Si les deux assurances serviront à vos proches au moment de votre mort, elles n'ont pas exactement la même finalité. L'assurance obsèques vise essentiellement à financer vos obsèques et à en décharger vos proches ; l'assurance décès quant à elle fonctionne davantage comme une assurance vie et a des visées plus étendues.
Assurance décès et assurance obsèques : quelles différences ? / iStock.com - kzenon
L'assurance obsèques : préparer à l'avance vos funérailles
Le coût de funérailles se situe en moyenne entre 3500 et 4000?. Pour éviter de laisser vos proches assumer seuls cette charge financière, a fortiori dans une période douloureuse, vous pouvez souscrire une assurance obsèques. Deux types de contrat existent : le contrat en prestations et le contrat en capital. Avec le contrat en prestations, vous organisez de votre vivant auprès d'une entreprise de pompes funèbres le financement et le déroulement de vos funérailles. Sépulture (cercueil, urne, poignées, etc.), crémation ou inhumation, vous décidez de tout au préalable et réglez également tous les frais annexes tels que le garnissage, la toilette mortuaire et même les fleurs et les faire-part si vous le souhaitez. Dans cette formule, l'assureur s'engage à verser le capital à l'opérateur funéraire au moment de votre décès. Le contrat en capital (ou contrat d'épargne) a quant à lui vocation à constituer un capital pour le bénéficiaire que vous aurez désigné afin que ce dernier soit en capacité financière de régler tous les frais d'obsèques. La somme, définie à l'avance et débloquée au moment du décès, n'est toutefois pas expressément affectée à la couverture des frais d'obsèques. Le bénéficiaire peut en théorie l'utiliser comme bon lui semble. A noter que le bénéficiaire désigné peut directement être une entreprise de pompes funèbres qui sera alors tenue d'assumer les frais d'obsèques.
L'assurance décès : assurer un soutien financier à vos proches
Contrairement à l'assurance obsèques, l'assurance décès n'est pas spécifiquement destinée à couvrir les frais des funérailles. Elle permet aussi à plus long terme de verser un capital ou une rente à ses proches au moment de votre décès. Ils pourront ainsi, en plus des obsèques, s'acquitter des frais de succession ou encore d'éventuelles créances que vous auriez laissées. Au moment de souscrire le contrat, vous en choisissez le montant, la durée ainsi que le ou les bénéficiaires. Vous pouvez ainsi choisir une assurance temporaire avec ou sans date d'échéance. Plusieurs garanties sont alors possibles : le capital décès pour permettre l'octroi de ce capital aux ayants-droit la garantie double effet afin d'élargir le risque à l'éventualité du décès du conjoint la rente de conjoint survivant, équivalente à une pension de réversion la rente éducation, pour assurer l'éducation des enfants après votre décès le versement du capital en cas d'invalidité. Le montant cotisé d'une assurance décès est exempt de droits de succession s'il ne dépasse pas les 152 500? et que les cotisations ont été versées avant les 70 ans du souscripteur.
Trucs et astuces
Pour éviter d'avoir à payer des primes trop élevées, qu'il s'agisse d'une assurance décès ou obsèques, il est préférable de souscrire le plus tôt possible. Les assureurs tiennent en effet compte de l'âge du souscripteur et du capital désiré pour fixer le montant des primes.
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